通过养老贷拿到养老金

原标题:通过养老贷拿到养老金

老王今年68，欠了银行18000。

这两天，老王说要还钱，客户经理小何劝他，“王伯，不急的，利息这么低，你干吗要急着还？”

欠债的要还钱，“债主”还不让，这是咋的啦？

老王叫王林田，桐庐柴埠人，去年9月，村里要给老人们办养老保险，老王和老伴一合计，一个要缴纳3万块，一个要缴纳4万块，正逢家里拆迁，哪来这么多钱？

老王的一个老朋友在桐庐农村合作银行工作，30多年前，老王要办个窑厂，他给老王贷了笔巨款，整整5000元，说，“老王，你做人讲信用，不怕你不还。”那时候，十一届三中全会还没开，给村里大队干一天农活，一个壮劳力才几毛钱。

30多年后，老王缴养老金缺钱了，这个朋友又来了，说，“老王，你去合作银行问问，他们最近搞了个‘养老贷’，肯定会贷给你。”

老王将信将疑地来到了桐庐农村合作银行凤川支行，一路上心里打鼓，“60多岁的人了，银行还敢借钱给我？”

接待老王的是客户经理何佳励，小何告诉他，“王伯，可以给你贷18000，直接打到县里的养老金账户上，你要还的话，可以分3年，也可以分5年，不需要担保，也不需要抵押，利息是基准贷款利率，5厘。”

老王这么一听，心想还有这种好事？爽快地签了字。去年10月份，67岁的老王，第一次拿到了养老金，1278元——连本带息还了银行570元，剩下的都是自己的。

11月20日傍晚，老王从地里拔了几个萝卜，骑着电瓶车准备回家做饭，“就吃吃饭，一个月600多块钱就够了。”

小何说，这样的贷款他们支行今年已经办了94笔，发放金额有400万左右，这也意味着有94位老人，通过“养老贷”的形式，拿到了养老金。

在今年杭州市金融创新奖评比中，已经惠及1362位桐庐老人的“养老贷”从在杭几十家银行机构中脱颖而出，名列十大金融创新奖，评委给出的理由是，“解决了农村弱势群体的养老问题，是一项真正的民生普惠工程。”

服务农村和反哺三农

在老王家，不止老王贷了款。老王的儿子叫王军明，在桐庐做工程，上个月，王军明也在小何这边做了笔贷款，有20万，没有抵押，没有担保，利率7厘多。

小何说，“王军明做的这笔是面对农民的信用贷款，只要他们村信用好，他本人信用好，放这笔贷款，一天时间就够了。”

王军明所在的柴埠村是县里评定的信用村，王军明的授信额度，部分取决于村里的信用度，他未来的还款情况，还将左右柴埠村的信用度。

桐庐农村合作银行凤川支行郑瑾裕说，“一旦不良贷款超过了3%，那信用村就要被摘牌了，村民再想信用贷款就难了。”

好在很少有人去触及这条底线，截止到10月底，在农村合作银行已经发放给农民的11040笔共8.11亿元信用贷款中，不良贷款不到100万元，远远低于不良贷款率的平均值。

两年前，桐庐农村合作银行在闹市区富春江二桥桥头竖了块广告牌，“桐庐人自己的银行”——这句到处被复制的广告语，如今看起来别有意味——截至今年10月底，桐庐农村合作银行服务“三农”的贷款覆盖面已经超过了20%，未来三年，这个数据还将被扩展到30%——而就在3年前，甚至连客户经理都不愿意过多地给农民发放信用贷款，怕一不小心成了“呆账”。

桐庐农村合作银行董事长胡红群说，“我们一直在思考一个问题，怎样配得上叫‘桐庐人自己的银行’？农村合作银行的自身定位应该更多地服务农村和反哺三农，做到普惠了，让更多人享受到可行的金融服务了，才配得上这么一说。”

正因受惠于此，身处农村的老王家拿到了两笔解燃眉之急的贷款——一笔养老贷款，一笔信用贷款，利率却远远低于同级市场。

把“钱”送到农村去

农民贷款，向来是件难事。房产缺少权证，想作为有效抵押物很难；人穷志短，找个担保人更难。在这块金融市场相对缺失的地方，若长期固守，人穷愈穷，村穷更穷。

因此，在赋予农民更多权利这件事情上，各级政府要做的，不单单是简单地造桥修路盖房，还应考虑下把具备自由市场属性的金融产品更合理地送进农村，实现真正的“造血”。

桐庐此次针对农村设计的金融服务，亮点有二，一是很好解决了老年人养老金缴纳的问题，二是在建立合理信用体系的同时，把钱借给了需要创业的人，归结起来，就是把钱真正送到了农村，为农民服务了。

随着城镇化进程逐日加速，有关农村的金融市场也不应该再被忽视。一者，对银行而言，未经过度开发的农村金融业务会产生不小的增量；再者，要真正实现城乡流转，打破城乡二元结构，合理的金融市场布局是其中不可缺失的一环。