信用卡不良贷款率激增

原标题:信用卡不良贷款率激增

信用卡在中国的渗透率已超过48.26%。根据经济观察报对近三年上市银行披露的信用卡数据显示，信用卡的不良贷款率由2012年的1.28%上升至1.44%；而逾期半年未偿信贷总额由2011年末的110.31亿元攀升至2014年一季度的281.95亿元。

中国银联《2013年中国信用卡信用风险报告》显示，受宏观经济放缓，造船、钢贸类行业不景气及行业整体资金紧张的影响，该行业个体私营业主的信用卡透支出现了大范围的逾期情况，使得信用卡行业整体逾期拖欠情况增加，行业信用风险水平上升。

某股份制银行信用卡中心人士向经济观察报表示，对比国际信用卡，我国信用卡不良率尚处于合理的范围。而且平均不良率不能完全作为衡量信用卡行业不良率的唯一标准，与各行发卡政策和核销力度有关，比如招行信用卡不良率从 2012年末的 1.07%回落至2013年0.99%。

卡均透支逐年上升

截至2013年末，信用卡累计发卡量超过1000万张的发卡机构有10家，工行等5家大型商业银行累计发行信用卡24948万张，约占全国信用卡累计发卡量的63.81%，同比下降1.95个百分点；招行等12家股份制银行累计发行信用卡12389万张，约占全国信用卡累计发卡量的31.69%，同比下降1.38个百分点。从增速上看，工行、建行增幅显著，新增发卡量均超过1000万张，华夏、邮储、平安、民生、浦发等发卡增速较快，均超过50%。

《中国银行卡产业发展报告（2014）》显示，2013年中国银联跨行交易系统记录的信用卡活卡量为1.4亿张，较上年增长25.5%。信用卡活卡率近年逐季上升，已由2012年一季度的32.5%上升至2013年4季度的36.9%。

《2014中国信用卡报告》（以下简称《报告》）显示卡均消费连续三年大幅增长。2012年13家银行平均卡均年消费额为17123.40元，较2011年的13163.34元增长了30.08%；2013年银行年报中公布消费金额数据的银行卡均消费金额为25066.19元，较上年增长46.39%。其中，平安银行以38240.41元的卡均消费金额排名第一，民生银行其次（33480.54元），2012年度的消费第二的光大银 行 则 从 21035.67元 升 为29210.41元，排名第三；建行从上年度的第一（21125.02元）降至第六（24479.37元）。其中有9家银行的卡均消费额超过2万，数量较2012年翻了一番。

在信用卡消费额的大幅提高时，透支的额度也进一步攀升。从卡均透支额方面来看，2011年末，消费者卡均透支余额为2642.90元。其中民生银行以卡均透支3343.54元居首，交行、农行、中行、建行四行卡均透支额也均超过3000元，招行以1850.67元排名末位。

2012年有15家上市银行公布信用卡贷款余额，消费者卡均透支余额为3824.72元，较2011年增长了44.72%。其中排名前三的分别是宁波银行（5681.62元）、光大银行（4773.66元）和民生银行（4535.22元），国有银行排名相对靠后。

2013年从14家公布卡均透支余额为4855.90元，较2012年增长了26.96%。其中排名前三的分别是民生银行（6510.781元）、平安银行（6287.762元）和交通银行（5429.437元）。

不良贷款率激增

信用卡发卡规模增长、活卡率增长、授信总额持续增长，进而带来透支及可观利息收入增长，但对银行的风控提出了挑战。

支付清算协会数据显示，截止2013年末，商业银行应偿信贷余额合计1.84万亿元，同比增长61.80%，其中，五大国有银行和邮储银行应偿信贷余额11053.49亿元，占全部信用卡应偿信贷余额的60.07%；国内前十大信用卡应偿信贷余额的银行合计为13676.36亿元，占全国信用卡应偿余额的74.33%。

信用卡的坏账正在逐年增加，2011年末信用卡逾期半年未偿信贷总额110.31亿元，较上年末增加33.42亿元，同比增幅高达43.5%。2012年末信用卡逾期半年未偿信贷总额146.58亿元，较上年末增加36.27亿元，同比增幅高达32.88%。2013年末信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，同比激增71.86%。《报告》指出，9　家银行公布了去年的信用卡不良率，平均不良率为1.44%，较2012年上升0.16个百分点，远高于去年末商业银行1%的不良率，其中2012年不良率最高的宁波银行（2.12%）并未披露2013年的信用卡不良率。

在已公布的银行中，不良率上升最快的兴业银行（从2012年的0.91%上升 0.91个百分点至1.82%），不良率最高（1.82%）；平安银行从0.98%上升0.6个百分点至1.58%；而招商银行微降0.08　个百分点。

某股份制银行信用卡中心人士向经济观察报表示，2013年各行加大核销力度，招行信用卡不良率从2012年末的1.07%回落至2013年0.99%或与此有关，而且商业银行今年可能仍会信用卡不良核销力度，近期就有消息传出民生银行上海分行针对福建周宁籍信用卡透支客户实施8折优惠还款政策。

目前信用卡期末应偿信贷总额增速放缓，授信使用率进一步上升。据央行2014年第一季度支付业务统计数据显示，一季度末信用卡授信总额为4.80　万亿元，同比增长31.12%；信用卡期末应偿信贷总额为1.88万亿元，同比增长39.38%，增速较去年同期放缓22.42个百分点，环比增长2.29%，增速较上季度放缓5.97个百分点。信用卡卡均授信额度1.16万元，授信使用率达39.27%，较上年同期上升2.33个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额281.95亿元，环比增长11.92%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.50%，占比较上季度末上升0.13个百分点。

随着央行征信系统及其他征信机构的建设，中国信用卡生态环境正在改善。《中国支付清算行业运行报告2014》显示，随着国家信用体系的逐步完善以及公民信用观念的提升，我国信用卡发卡市场未来仍具备快速发展潜力。