银行贷款收入证明防个贷风险

原标题:银行贷款收入证明防个贷风险

成先生最近看中了河西的一套房子，准备不久后结婚用，但在办理银行贷款时却遇到了问题。银行审核后认为，成先生自主经营，没有合格的银行贷款收入证明，住房按揭贷款无法办理。成先生觉得很委屈，凭他现在每个月的收入完全有能力供贷款，银行要一纸证明有何意义？但银行却表示，虽然他们也对客户的偿还能力有相当程度的把握，却也不能违反现行的管理办法，向无法提供稳定银行贷款收入证明的客户发放贷款。

据了解，现在南京的多数银行在发放个人贷款时要求借款人必须提供收入证明，一般是单位开出的收入证明，目的是确保贷款本息偿还的安全性。但银行界人士透露，事实上，许多单位给员工出具的收入证明，有很大的随意性———买经济适用房时，购房者开低收入证明；买较贵的商品房时，他们又可以开出高收入证明。一些单位出具的银行贷款收入证明，已经明显偏离了行业的收入标准。关键问题是，目前银行还没有可靠的办法来掌握购房者的收入。某种程度上说，银行要求提供收入证明，更多的是一种心理安慰，形式大于内容。因为，目前，单位并不需要为员工收入证明的真实情况承担法律责任。“银行对个人收入证明的把关，也不很严格。”一位在银行从事个人信贷工作的人士说，月收入在5000元以下的收入证明，银行一般不会查；月收入在5000元以上的，银行也仅会随机抽查很少的一些客户。他透露，目前银行的个贷业务十分火爆，但由于人力有限，要对每个贷款人的还款能力进行审查，还很难做到。

南京招商银行个人金融部吴总称，该行在对个人收入证明这方面不再以书面资料来认定，贷款人开出银行贷款收入证明后，银行会根据此人的行业收入、学历等情况来判定其真实的收入。而建行的有关人士则表示，私营业主提供税单以及营业执照是可以办理贷款的。但记者在采访中了解到，南京多数银行普遍以借款人提供的收入证明作为发放贷款的主要依据。

目前国内诸多银行的房贷坏账大都控制在0.1%到0.2%之间，但个人住房贷款的风险一般在发放贷款后3至8年中逐步显现。而目前国内个人住房贷款余额中，80%是2000年以来发放的。业内人士认为，真正要解决银行发放个人贷款的风险问题，不是单靠让贷款人提供一些可以轻易作假的所谓收入证明，而是必须根据变化了的情况进行创新。一方面重视借款人的贷款资金偿还能力以及决定偿还能力的因素。要充分考虑借款人获取收入的手段和途径，充分考虑借款人的收入来源，包括财产性收入、投资性收入和经营性收入。而不能仅仅局限于工资收入。另外一方面，依靠税收制度，根据借款人缴纳个人所得税的多少来确定其真实收入水平，并进而预测贷款人的还款能力。再者是建立社会征信体系。这就必然涉及到建立综合处理反映个人信用记录的社会征信体系，在市场上设立专门收集、记录、整理和分析个人信用档案的征信机构，全面反映个人的信用状况，综合评价客户借款能力和信用风险。这才是防范银行个人贷款风险、提高资产质量的根本之策。