农村信用社小额贷款防非小额化

原标题:农村信用社小额贷款防非小额化

农村信用社小额贷款非小额化有几种表现形式：一是私贷公用，由众多村民贷款，供村集体或集体企业使用；二是家族式贷款，由一个家族多名成员贷款供一人使用或一个项目使用；三是化整为零，即一人冒用多人身份证件，套用小额农贷，或者用一户多次立据借款；四是积少成多，联系一个或多个农户借款，实际为一人所用，风险集中；五是贷款“农转非”，按规定小额贷款主要支持以农户为主的涉农行业，但实际运作过程中却存在着贷款证转让、出借，信贷员无法控制，出现挤占、挪用及垒大户现象。

农村信用社小额贷款是信用社服务三农的主要产品，对农民发家致富，对建设新农村都有着重要的作用。但在现实操作中，一笔贷款从表面上看是小额，但实际上却是分解了的大额，猛一看是个瘦子，细一查是个大胖子，多数不良农村信用社小额贷款名义上是小额贷款，实际却不是。这类披着农村信用社贷款外衣的贷款在运行中风险日益凸显，应引起高度重视。

怎样防范和化解农村信用社小额贷款非小额化呢？

农村信用社小额贷款一、制度约束法。健全内控制度，抓好三道防线。农村信用社要根据业务的发展变化不断完善内控制度，在确保国家金融政策、法规得以贯彻落实的情况下，建立健全信贷、会计、稽核和事后监督协调运转的内部控制制度，抑制内部违规行为。在业务经营活动中，应设立三道风险监控防线。一是在一线临柜人员中设置事前、事中、事后监督的第一道防线；二是在部门、岗位之间设立相互制约的监督机制作为第二道防线；三是设立内部监督部门对业务经营实施监督反馈的第三道防线。

农村信用社小额贷款二、人才择优法。信贷岗位掌控着信用社的资产“命门”，需要有经验、品质好、不怕吃苦的优秀员工。不称职的信贷员所造成的危害比他在其他岗位所造成的危害更大。

农村信用社小额贷款三、物证法。借款人提供户口本、身份证、结婚证等有效证件，并把有关信息输入信贷系统。如果一个家庭有两个或两个以上成员申请贷款，信贷系统会自动提示该信息。

农村信用社小额贷款四、系统查询法。通过征信系统可以查询借款人在金融机构贷款情况及还款记录，是否讲信誉及一人多处贷款清清楚楚。

农村信用社小额贷款五、分析判断法。“大胖子”贷款往往在借款时间和地点上集中发生，姓氏相同或相互是亲戚、朋友、近邻关系，只要细心观察和倾听他们的谈话就可以发现这种关系。

农村信用社小额贷款六、调查沟通法。“大胖子”贷款对信用社是保密的，但在其内部是公开的，甚至是充分讨论、激烈争论的结果。这种争论、讨论往往在整个村庄都是公开的秘密。信贷人员上门细致调查，不难了解到情况。

农村信用社小额贷款七、信用环境改善法。优良的信用环境是扼杀不良贷款的治本之策。