银行倒闭贷款怎么办？

原标题:银行倒闭贷款怎么办？

前不久，在微博，有网友讨论说以后银行存款有风险了，银行破产的话，可能就收不回了。另有网友马上互动说，那贷款怎么办？还用还吗？银行贷款当然要还了，你的债权人对债务的任何处置从法理上不会对你的偿债义务产生任何影响。事实上，企业若进入破产清算程序，它的债权恰恰会成为自己重要的清算资产，会成为自己偿债的保证之一。

从法律上说，破产的实质就是债务或部分债务的豁免，这是通常情况下可以不用还债的主要情形。因此，破产也不是你自己可以随便宣布的，要债权人或自己向法院申请，由法院宣布。目前中国的企业破产法所设计的范围很小，不含银行。当然，未来或出台有关银行破产的法律。另外，中国没有自然人破产制度，所以，个人没有破产之说，个人对债务负无限责任，不但要偿还，甚至还要继承。不过，将来或许会建立这个制度，那是另外一个问题，但仍与银行是否破产无关。

上文提到的问题，应该是没有疑议的。但银行存款可能存在的风险，不再是媒体或专家的理论探讨了，它渐行渐近：最近央行副行长易纲说，存款保险制度快来了，这意味着国家不再对银行进行信用担保，不再对存款兜底。这一天是必然要来的，这是银行作为企业的题中应有之意。

居民存款，由国家兜底到产生风险，从法律上、观点上、宣传上需要做一系列工作，而绝非突然宣布就可以实施的。公众之所以听到存款有可能收不回，就本能认为银行贷款也不该还，是根深蒂固的认为保证存款的安全是国家的义务，既然国家或代表国家信用的银行可以违约，我们自然也可以违约。在某种程度上，这种逻辑是正确的，所以，国家必须通过立法等手段完成“告知”义务，向储户揭示风险，宣告风险，这样从法理才可以从对储蓄的无限责任中全身而退。

还有一个重要的配套工程，就是利率的市场化，商业银行不同的信用等级应该能通过利率的差异体现，储户可以通过选择不同的利率来承受或规避不同的风险。当然，还要有有公信力的银行信用评级体系。

存款保险制度如何实施，现在还没有明确的框架，大体应该有两种方式，一种是类似现在的证券公司投资者保护基金，由商业银行按比例上缴，银行破产时永远补偿储户，另一种是组建存款再保险公司。最近有媒体报道称，银行破产，“储户最多可能赔付50万元”也是没有任何道理的说法。中国的存款保险制度尚未出台，根本没有细节，也无框架，更无相关法律法规出台，你怎么知道最多赔50万？其实，我觉着将来经营不下去的银行，最可能的处置方式是被别的银行收购，这样储蓄就不会有影响了。走破产程序的恐怕会很罕见。

在市场经济比较发达的国家，银行跟普通企业一样，也是可以破产的，存款也有风险，但为了避免储户的损失过大和给社会造成剧烈震荡，一般都建立了该项制度。截止2003年，全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定的已有74个经济体。

2012年1月初的第四次全国金融工作会议和之后，行行长周小川提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟，一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。