什么是问题贷款

原标题:什么是问题贷款

任何银行在经营过程中都会遭受到问题贷款的困扰，如何有效地管理问题贷款已经成为关系到银行生死存亡的现实课题，而对问题贷款进行有效管理的前提是银行必须能够及时识别问题贷款。因此，首先必须弄清楚什么是问题贷款。

目前，问题贷款的定义大致存在以下几种表述方式：

问题贷款是指未能按照原贷款协议按时偿还本金或利息，或未能按规定的方式偿还的贷款。

问题贷款是指借款人一次或多次不能按计划还款，或贷款抵押品的价值已严重下降的贷款。

问题贷款是指偿还有困难的贷款，特别是那些即使借款人或相关渍务人有预期的还款来源，但还款来源不足以偿还债务，或者已经违约而不能按时偿还或可能发生损失的贷款。

第一种表述仅仅注重了借款人的胜约特征；第二种表述也只是从借款人屐约表现或押抵品价值下降两个方面来对问题贷款进行描述；第三种表述是从借款人及相关债务人的履约表现或可能的履约表现，即从贷款已经存在的问题和可能存在的问题两个方而来对问题贷款存在的问题进行定义性概括。事实上，对银行而言，贷款已经不能按约按时还款，即风险已经完全暴露的贷款固然应该严格管理，但存在潜在风险或风险尚未完全暴露的贷款也同样应该严格管理，因此我们倾向于接受第三种表述。

问题贷款的定义关键在于对“问题”的描述或定义。“问题”的存在形式因债务人的具体经营状况和担保方式的不同而不同，因此，对“向题”的定义不可能简单地用“抵押品价值卜降”或‘’还款来源不足等特定问题的表现形式来归纳。从某种意义上讲。问题已经明显存在的贷款留给银行更多的是教训与痛苦；只有能够及早发现那些可能存在问题或问题尚处于可以控制阶段的贷款，银行才能在接受训的同时减少贷款损失。如果问题贷款的内涵仅仅包括“明显的问题”，那就相当于一个人没有了灵魂。我们倾向于用侦务人的“履约表现或可能的履约表现”来对间题贷款进行表述.即问题贷款是指债务人未能按原贷款协议按时偿还本金或利息，或债务人已有迹象表明其不可能按原贷款协议按时偿还本金或利息的贷款。希望这种定义方式能够引起人们对贷款“可能存在问题”的重视或关注。